주택담보대출 코픽스 COFIX란? 신규취급액기준이란? 대출 금리 조회방법

한국은행이 기준 금리를 동결하거나 낮추더라도 참고사항일 뿐, 시중 은행에서는 오히려 대출금리를 올릴 수도 있다. 정말 은행 금리를 올릴지를 파악하려면 코픽스 COFIX 금리를 봐야한다.


우리가 이렇게 주택담보대출 등을 받을경우 자주 보게 되는 코픽스 COFIX란 무엇일까?



​1. 코픽스 COFIX란?

쉽게 이야기해서 은행에서 현금을 조달하는 원금이라고 볼 수 있다.

보통 주택담보대출(주담대) 대출금리는 아래와 같이 정해진다고 보면 된다.

​​현금조달원가(코픽스) + 마진 = 대출금리


예를 들어 보통 주택담보대출 금리는

COFIX(신규취급액기준) x.xx% + 가산금리 x.xx%로

정해진다.


좀 더 구체적으로 설명하자면,

보통 주택담보대출(주담대)을 받을 경우 모든 돈을 한 은행에서 갖고 빌려주는 것이 아니라 우리가 돈을 빌리려고 찾아간 은행도 다른 은행에서 빌려서 대출을 하게 된다.

이를 다른은행에서 자금(=돈)을 조달하는데 드는 비용(=이자)라는 의미로 "은행권 자금조달비용지수"라고 하는데 이게 바로 코픽스(COFIX) 이다.

참고로 이 코픽스 금리는 여기 링크(은행 연합회)​에서 아래와 같이 확인 가능하다.

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​2. 코픽스 COFIX 산출방식은?

산출방식은 은행연합회가 시중 8개 은행(신한, 국민, KEB하나, 우리, 농협, 기업, SC제일, 한국씨티)의 자금조달 금리를 취합한 뒤, 은행별 조달잔액을 참작해 가중평균 금리를 구하는데 산정 방식은 아래와 같이 잔액기준, 신규취급액기준, 단기코픽스 기준 세 가지로 나뉜다.

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이게 산술식으로 보면 어렵긴 하나 대충 정의하자면
빌려온 돈 이자내는데 얼마나 들었느냐에서

​잔액 기준은 기존 대출해온 항목들의 모두 평균을 내는 방식
신규취급액 기준은 지나간 한달동안 평균을 내는 방식
단기코픽스 기준은 지나간 한주동안 평균을 나는 방식이다.


참고로 주택담보대출(주담대)의 경우 장기로 돈을 빌리는 거라 큰 의미는 없을 수 있겠으나 ​금리가 가파르게 올라갈 때는 단기적으로는 잔액기준이, 가파르게 내려갈 때는 단기적으로 신규취급액 기준이 유리할 수 있겠다.